借入総額・返済期間を入力するだけで奨学金の月々の返済額・総返済額・利子を即計算。第一種（無利子）・第二種（有利子）・給付型の違い・返済困難時の救済制度も徹底解説。
日本で最も広く利用されている奨学金は、日本学生支援機構（JASSO）が提供する貸与奨学金です。「第一種奨学金（無利子）」と「第二種奨学金（有利子）」の2種類があり、2022年度から「給付型奨学金」も大幅に拡充されました。2026年現在、JASSOの奨学金を受けている学生は約120万人、貸与総額は年間約1兆円以上に上ります。
| 種類 | 利子 | 月額（大学） | 審査基準 |
|---|---|---|---|
| 第一種（無利子） | なし | 2〜6.4万円（自宅・自宅外で異なる） | 学力基準・家計基準（厳しい） |
| 第二種（有利子） | 年最大3%（2026年実績は1%前後） | 2〜12万円（選択制） | 第一種より緩やか |
| 給付型奨学金 | 返還不要 | 2〜7.5万円（住民税非課税世帯等） | 家計基準（低所得世帯優先） |
奨学金の返済が困難になった場合、JASSOは以下の救済制度を設けています。
第二種奨学金（有利子）は繰り上げ返済が可能で、手数料は無料です。繰り上げ返済をすることで利息を削減できます。ただし第一種奨学金（無利子）は繰り上げ返済しても利息節約のメリットがないため、その分の資金は積立投資（新NISA等）に回す方が長期的に有利になるケースがあります。
奨学金は「借金」であることを認識することが重要です。近年「奨学金破産」（奨学金返済ができず自己破産に追い込まれる）が社会問題となっています。就職後に奨学金の返済が始まる20代は、家賃・生活費・奨学金返済の三重苦になるケースが少なくありません。大学進学前に「何年間で総額いくら借りるか」「卒業後の月収から無理なく返済できるか」を慎重にシミュレーションすることが重要です。一人暮らしを始める場合の生活費の内訳は一人暮らし生活費シミュレーターで具体的に確認できます。
奨学金と一言でいっても、返さなくていいものから利息付きのものまで様々です。大学生の約2人に1人が利用するJASSO（日本学生支援機構）を中心に、種類と返済の違いを整理します。
| 種類 | 返済 | 特徴 |
|---|---|---|
| 給付型 | 不要（もらえる） | 返済不要。授業料減免とセットのことが多い。まず検討すべき |
| 第一種（貸与） | 必要・無利子 | 借りた分だけ返す。利息なしで負担が軽い |
| 第二種（貸与） | 必要・有利子 | 利息付き（上限年3%）。基準は緩く借りやすい |
おすすめの検討順は「給付型 → 第一種（無利子）→ 第二種（有利子）」です。まず返済不要の給付型や大学独自の特待生制度・民間奨学金を確認し、足りない分を貸与型で補うのが、卒業後の負担を抑えるコツです。
第二種は月2万〜12万円を1万円刻みで選べます（私大の医・歯学は増額可）。第一種は学校種別・通学形態で上限が決まっています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 第二種の月額 | 2万〜12万円（1万円刻みで選択） |
| 第二種の利率（2026年目安） | 利率固定 約1%前後／利率見直し 約0.3%前後（上限3%） |
| 保証 | 機関保証（保証料要）か人的保証（連帯保証人）を選択 |
貸与型は「もらう」のではなく「借りる」もので、卒業後に自分が返済します。例えば第二種を月8万円・4年間借りると、貸与総額は384万円。これに利息が付き、卒業後15〜20年かけて返済することになります。毎月の返済額は1〜2万円台になることが多く、社会人になりたての家計には決して軽くありません。「必要な額だけ」借りることが、将来の自分を守る鍵です。
「結局、総額いくら借りるとどれくらい返すことになるのか」を、借入総額別・返還期間20年で試算しました。
| 借入総額 | 第一種（無利息） | 第二種（年1.0%想定） |
|---|---|---|
| 300万円 | 月12,500円・総返済300万円 | 月13,797円・総返済約331万円（利息約11万円） |
| 500万円 | 月20,833円・総返済500万円 | 月22,995円・総返済約552万円（利息約52万円） |
| 700万円 | 月29,167円・総返済700万円 | 月32,193円・総返済約773万円（利息約73万円） |
※返還期間20年・元利均等返済で試算した理論値です。第二種の利率は在学中に固定/変動を選択でき、実際の利率は貸与終了時に決まります（近年の実績は概ね年0.5〜1.5%程度で推移）。実際の返済額は上のツールでご自身の借入額・利率を入力して確認してください。
もし卒業後に返済が難しくなっても、JASSOには救済制度があります。①減額返還：毎月の返還額を1/2・1/3などに減らす（期間は延びるが総額・利息は増えない）、②返還期限猶予：一定期間、返還を先送りできる、③所得連動返還方式（第一種）：前年所得に応じて返還額が決まる。返済が苦しいときは滞納する前に、早めにJASSOへ相談することが大切です。延滞すると延滞金が発生し、信用情報にも影響します。
奨学金の返済が苦しくなったとき、最もやってはいけないのが「黙って滞納すること」です。延滞金が加算され、3か月以上の延滞は信用情報機関に登録され（いわゆるブラックリスト）、住宅ローンやクレジットカードが作れなくなることがあります。
日本学生支援機構（JASSO）には、返済が難しい人のための公式な救済制度があります。いずれも申請すれば使える正当な権利です。延滞する前に、必ず相談してください。
毎月の返還額を2分の1または3分の1に減らせる制度です。返還期間は延びますが、総返還額は変わらず、利息が増えることもありません（第二種の利子総額も変わらない）。
目安は給与所得者で年収325万円以下（家族構成等で変動）。1回の申請で1年間適用され、最長15年まで延長できます。
失業・傷病・出産育児・災害・生活保護受給・進学などの事情があれば、返還を一時的に止められます（年単位で申請、最大通算10年）。
猶予期間中は延滞金も利息も発生しません（第一種）。家計が立ち直るまでの時間を確保できる、非常に重要な制度です。
前年の課税所得に応じて毎月の返還額が自動で決まる方式です。収入が低い年は返還額が大きく下がり、無理なく返し続けられます。失業中・育休中・収入が不安定な時期にも対応できます。
本人の死亡、または精神・身体の障害により働けなくなった場合、返還義務そのものが免除される制度があります（条件は厳格です）。該当する可能性があれば、家族からでもJASSOに相談してください。
奨学金は「借りるときは実感が薄いのに、返すときに重くのしかかる」というギャップが起きやすいお金です。借りる前の段階で、月々の返済額・総返済額を具体的にイメージできれば、借りすぎを防げるのではと考え、このツールを作りました。
掲載している貸与月額・返還制度の内容は、日本学生支援機構（JASSO）が公表している情報をもとにしています。第二種奨学金の利率は貸与終了時に決まり、在学中の申込み内容によっても変わるため、実際の返済額は必ずJASSOの試算ツールや通知書でご確認ください。誤りのご指摘はお問い合わせページまで。個人情報の取り扱いはプライバシーポリシーをご覧ください。
最終確認日：2026年8月
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